Worldline στην Ελλάδα: Η νέα εποχή των πληρωμών, το Digital Euro και ο ρόλος της τεχνητής νοημοσύνης

Στο πλαίσιο της ΔΕΘ 2026, σε συνέντευξη που παραχώρησε στην Ημερησία, ο κ. Ιωάννης Κιτιξής, Country Head & Managing Director, Worldline in Greece αναλύει τις μεγάλες αλλαγές που συντελούνται στην αγορά των πληρωμών και τον τρόπο με τον οποίο η τεχνολογία μετασχηματίζει τη σχέση επιχειρήσεων και καταναλωτών.

Στο επίκεντρο της συζήτησης βρίσκονται η μετάβαση από την απλή υιοθέτηση ψηφιακών εργαλείων στην ουσιαστική αξιοποίησή τους για την ενίσχυση της παραγωγικότητας, οι νέες δυνατότητες που δημιουργεί η τεχνητή νοημοσύνη, η εξέλιξη των ψηφιακών πορτοφολιών και των άμεσων πληρωμών, αλλά και το Digital Euro, το οποίο φιλοδοξεί να αποτελέσει μία ακόμη ευρωπαϊκή υποδομή σε ένα πιο ανθεκτικό και ανταγωνιστικό οικοσύστημα πληρωμών.

Παράλληλα, ιδιαίτερη έμφαση δίνεται στις ανάγκες των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, στην αξιοποίηση των δεδομένων των συναλλαγών, στην ασφάλεια και την εμπιστοσύνη, καθώς και στον ρόλο που μπορούν να διαδραματίσουν ευρωπαϊκές εταιρείες τεχνολογίας πληρωμών στη νέα οικονομική και γεωπολιτική πραγματικότητα.

Ψηφιακές πληρωμές και ανταγωνιστικότητα

Οι ψηφιακές πληρωμές έχουν γίνει πλέον αναπόσπαστο κομμάτι της λειτουργίας των επιχειρήσεων. Πέρα από την ευκολία για τον καταναλωτή, ποια είναι η πραγματική συμβολή τους στην ανταγωνιστικότητα των ελληνικών επιχειρήσεων; Και ειδικά για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, πώς μπορούν τα δεδομένα και τα νέα εργαλεία πληρωμών να μεταφραστούν σε αύξηση πωλήσεων, καλύτερη διαχείριση κόστους και πιο προσωποποιημένη σχέση με τον πελάτη;

Η Ελλάδα έχει πραγματοποιήσει τα τελευταία χρόνια πολύ σημαντικά βήματα στην ψηφιοποίηση της οικονομίας και των συναλλαγών. Θεωρώ, όμως, ότι πλέον περνάμε σε μια δεύτερη και πιο απαιτητική φάση: από την υιοθέτηση της ψηφιακής τεχνολογίας στην αξιοποίησή της για την ενίσχυση της παραγωγικότητας, από το digital adoption στο digital productivity. Το ζητούμενο πλέον δεν είναι απλώς πόσο ψηφιοποιημένη είναι μια οικονομία, αλλά πόση πραγματική οικονομική αξία μπορεί να δημιουργήσει μέσα από αυτήν την πρόοδο.

Η κλίμακα της αγοράς είναι ήδη ενδεικτική αυτής της προόδου: στο σχετικό διάστημα αναφοράς του 2025, η αξία των συναλλαγών που διεκπεραίωσαν τα αδειοδοτημένα ιδρύματα πληρωμών στην Ελλάδα έφτασε τα €63,9 δισ., καταγράφοντας αύξηση 2,7% σε σχέση με το αντίστοιχο διάστημα του 2024, βάσει της Έκθεσης Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας της Τράπεζας της Ελλάδος που δημοσιεύτηκε τον Οκτώβριο του 2025.

Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, που αποτελούν την κινητήρια δύναμη της ελληνικής οικονομίας. Έχουμε, μάλιστα, ένα ενδιαφέρον παράδοξο: ο Έλληνας καταναλωτής έχει εξοικειωθεί πολύ γρήγορα με τις ψηφιακές συναλλαγές, την ώρα που ένα μέρος της επιχειρηματικής οικονομίας δεν έχει ακόμη αξιοποιήσει στον ίδιο βαθμό την τεχνολογία ως εργαλείο παραγωγικότητας και ανάπτυξης. Και αυτό είναι ένα πεδίο στο οποίο έχουμε ακόμη σημαντική απόσταση να καλύψουμε.

Στις πληρωμές, λοιπόν, το επόμενο βήμα δεν είναι απλώς να πραγματοποιούνται περισσότερες ηλεκτρονικές συναλλαγές. Είναι η πληροφορία που παράγεται γύρω από αυτές –πάντα με τις απαραίτητες δικλίδες ασφάλειας και προστασίας των δεδομένων– να μπορεί να βοηθά μια επιχείρηση να κατανοεί καλύτερα τη δραστηριότητά της, να οργανώνει αποτελεσματικότερα τις ταμειακές ροές της, να γνωρίζει καλύτερα τον πελάτη της και τελικά να λαμβάνει καλύτερες εμπορικές αποφάσεις.

Σε αυτήν την κατεύθυνση κινείται και η Worldline στην ελληνική αγορά. Η προσέγγισή μας είναι να προσφέρουμε στις επιχειρήσεις ένα ολοκληρωμένο one-stop-shop μοντέλο, συνδυάζοντας την αποδοχή και την εκκαθάριση των πληρωμών, ώστε να μειώνουμε την πολυπλοκότητα και να τους δίνουμε πρόσβαση, μέσα από έναν συνεργάτη, στις λύσεις και τις υπηρεσίες που χρειάζονται τόσο για την καθημερινή τους λειτουργία όσο και για την ανάπτυξή τους. Ο ρόλος ενός σύγχρονου παρόχου υπηρεσιών πληρωμών δεν περιορίζεται πλέον στην απλή διεκπεραίωση μιας συναλλαγής· είναι να μετατρέπει την τεχνολογία σε πραγματικό επιχειρηματικό εργαλείο.

Επομένως, πιστεύω ότι το επόμενο στοίχημα για την Ελλάδα δεν είναι να αποδείξει ότι μπορεί να ψηφιοποιηθεί – αυτό το έχει ήδη αποδείξει σε πολλούς τομείς. Είναι να μετατρέψει αυτήν την ψηφιακή πρόοδο σε υψηλότερη παραγωγικότητα και μεγαλύτερη ανταγωνιστικότητα για τις επιχειρήσεις της.

Η καινοτομία αλλάζει τις συναλλαγές

Βλέπουμε τις πληρωμές να εξελίσσονται πολύ πέρα από την απλή ολοκλήρωση μιας συναλλαγής. Τεχνητή νοημοσύνη, mobile payments, ψηφιακά πορτοφόλια και νέες μορφές commerce αλλάζουν την εμπειρία καταναλωτή και επιχείρησης. Ποια από αυτές τις τεχνολογίες πιστεύετε ότι θα αλλάξει περισσότερο την αγορά τα επόμενα χρόνια και πόσο έτοιμη είναι η Ελλάδα να ακολουθήσει αυτήν την εξέλιξη;

Πιστεύω ότι το μέλλον των πληρωμών δεν θα καθοριστεί από μία τεχνολογία ή από έναν νέο τρόπο πληρωμής. Η μεγαλύτερη αλλαγή θα έρθει από τη σύγκλιση διαφορετικών τεχνολογιών και από τη σταδιακή μετατόπιση από τον «τρόπο πληρωμής» (payment method) στην «εμπειρία πληρωμής» (payment experience).

Τα ψηφιακά πορτοφόλια, οι άμεσες πληρωμές και οι πληρωμές από λογαριασμό σε λογαριασμό, το mobile commerce και η τεχνητή νοημοσύνη δεν λειτουργούν ανταγωνιστικά μεταξύ τους. Σταδιακά γίνονται διαφορετικά στοιχεία ενός ενιαίου οικοσυστήματος, μέσα στο οποίο η πληρωμή ενσωματώνεται όλο και περισσότερο στην ίδια την αγοραστική εμπειρία.

Σε αυτό το περιβάλλον, θεωρώ ότι η τεχνητή νοημοσύνη έχει ιδιαίτερο ενδιαφέρον καθώς μπορεί να αλλάξει τον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιούνται οι πληρωμές . Περνάμε σταδιακά από ένα μοντέλο στο οποίο ο καταναλωτής επιλέγει κάθε φορά τον τρόπο πληρωμής του, σε ένα περιβάλλον όπου η τεχνολογία θα μπορεί να προτείνει ή ακόμη και να επιλέγει τον καταλληλότερο τρόπο, ανάλογα με τις συνθήκες της συναλλαγής, τις προτιμήσεις του χρήστη, την ασφάλεια και το κόστος.

Αυτό δεν αποτελεί πλέον μόνο ένα θεωρητικό σενάριο. Η Worldline έχει ήδη πραγματοποιήσει στην Ευρώπη, σε συνεργασία με την ING και τη Mastercard, ολοκληρωμένες συναλλαγές μέσω agentic AI, δηλαδή συστημάτων τεχνητής νοημοσύνης που μπορούν να ενεργούν αυτόνομα για λογαριασμό του χρήστη, σε πραγματικό περιβάλλον συναλλαγών, αποδεικνύοντας ότι η συγκεκριμένη τεχνολογία περνά σταδιακά από το στάδιο των δοκιμών στην πράξη.

Όσο, όμως, αυξάνεται η δυνατότητα μιας μηχανής να ενεργεί για λογαριασμό μας, τόσο μεγαλύτερη σημασία αποκτά το ζήτημα της εμπιστοσύνης. Πώς πιστοποιείται η ταυτότητα; Πώς δίνεται και ανακαλείται η συναίνεση; Ποιος φέρει την ευθύνη μιας απόφασης; Και πώς εξασφαλίζουμε ότι ο καταναλωτής γνωρίζει και κατανοεί τι συμβαίνει; Η ταυτοποίηση, η συναίνεση, η ευθύνη και η διαφάνεια θα είναι εξίσου κρίσιμες με την ίδια την τεχνολογική καινοτομία.

Η Ελλάδα έχει τις προϋποθέσεις να συμμετάσχει σε αυτήν την εξέλιξη και αναπτύσσει πλέον σημαντικές υποδομές στον τομέα της τεχνητής νοημοσύνης, μεταξύ άλλων μέσα από το Pharos AI Factory, τον ελληνικό κόμβο του ευρωπαϊκού δικτύου AI Factories. Παράλληλα, ιδιαίτερη σημασία έχει η επένδυση στην εκπαίδευση με στόχο την ενίσχυση της ψηφιακής κουλτούρας και την ανάπτυξη και την ανάπτυξη τεχνολογικών δεξιοτήτων στη χώρα μας. Την ίδια στιγμή, όμως, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή εξακολουθεί να καταγράφει χαμηλή υιοθέτηση της τεχνητής νοημοσύνης από τις ελληνικές επιχειρήσεις.

Το πραγματικό ερώτημα, επομένως, δεν είναι μόνο αν η Ελλάδα θα έχει πρόσβαση στην επόμενη γενιά τεχνολογιών πληρωμών, αλλά αν θα μπορέσει να δημιουργήσει τις συνθήκες ώστε οι επιχειρήσεις της να συμμετέχουν ενεργά σε αυτή τη νέα εποχή του εμπορίου.

Digital Euro: από το pilot στην αγορά

Η Worldline έχει επιλεγεί για να συμμετάσχει στο πιλοτικό πρόγραμμα του Ευρωσυστήματος για το Digital Euro. Τι ακριβώς θα δοκιμαστεί μέσα από αυτό το πρόγραμμα και τι έχετε ήδη μάθει από τη συμμετοχή σας; Και τι θα μπορούσε να σημαίνει στην πράξη το Digital Euro για μια ελληνική επιχείρηση και για τον καταναλωτή;

Η συζήτηση για το Digital Euro ξεπερνά, κατά τη γνώμη μου, το ζήτημα ενός ακόμη ψηφιακού τρόπου πληρωμής. Συνδέεται με ένα ευρύτερο ερώτημα για το πόσο ανθεκτικές και αυτόνομες θέλει η Ευρώπη τις κρίσιμες υποδομές της. Σήμερα, περίπου τα δύο τρίτα των συναλλαγών με κάρτα στην ευρωζώνη διέπονται από τους επιχειρηματικούς κανόνες μη ευρωπαϊκών εταιρειών, ενώ 13 χώρες της ευρωζώνης εξαρτώνται από διεθνή σχήματα ή λύσεις πληρωμών μέσω κινητού για τις συναλλαγές στα φυσικά καταστήματα, βάσει της δημοσίευσης “The Eurosystem's comprehensive payments strategy” της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ECB) το 2026.

Σε αυτό το πλαίσιο, το Digital Euro μπορεί να προσθέσει μία ακόμη ευρωπαϊκή υποδομή και μία επιπλέον επιλογή σε ένα πιο διαφοροποιημένο και ανθεκτικό οικοσύστημα πληρωμών.

Για τη Worldline, η επιλογή μας να συμμετάσχουμε στο πιλοτικό πρόγραμμα του Ευρωσυστήματος είναι ιδιαίτερα σημαντική, καθώς θα έχουμε διπλό ρόλο: τόσο ως πάροχος υπηρεσιών αποδοχής πληρωμών (acquiring PSP) όσο και ως πάροχος τεχνολογικών υπηρεσιών (technical service provider). Η συμμετοχή μας καλύπτει, επομένως, διαφορετικά στάδια της υποδομής, από τη συνδεσιμότητα και την επεξεργασία έως τη διασύνδεση με το τραπεζικό σύστημα και την αποδοχή του Digital Euro από τις επιχειρήσεις.

Το πρόγραμμα βρίσκεται ακόμη στη φάση ανάπτυξης, επομένως είναι νωρίς για να μιλήσουμε για συμπεράσματα από την επιχειρησιακή εφαρμογή του. Η επιχειρησιακή φάση έχει προγραμματιστεί να ξεκινήσει το δεύτερο εξάμηνο του 2027 και να διαρκέσει 12 μήνες. Σε αυτή θα δοκιμαστούν διαφορετικά σενάρια χρήσης, όπως πληρωμές σε φυσικά καταστήματα μέσω τεχνολογίας ανέπαφων συναλλαγών (NFC), στο ηλεκτρονικό εμπόριο και μέσω κινητών συσκευών.

Αυτό που θα μπορέσουμε να αξιολογήσουμε μέσα από αυτή τη διαδικασία δεν είναι μόνο αν η τεχνολογία λειτουργεί. Το σημαντικότερο είναι να δούμε στην πράξη πώς μπορεί να ενταχθεί σε ένα ήδη σύνθετο οικοσύστημα πληρωμών και να προσφέρει πραγματική αξία σε καταναλωτές και επιχειρήσεις χωρίς να δημιουργεί πρόσθετη πολυπλοκότητα.

Για μια ελληνική επιχείρηση, αυτό είναι ίσως και το σημαντικότερο. Δεν χρειάζεται έναν ακόμη τρόπο πληρωμής που θα κάνει την καθημερινή της λειτουργία πιο σύνθετη. Χρειάζεται περισσότερες επιλογές, οι οποίες να μπορούν να ενσωματωθούν εύκολα και με ασφάλεια στις υποδομές που ήδη χρησιμοποιεί. Αντίστοιχα, για τον καταναλωτή, η αξία του Digital Euro θα κριθεί από το κατά πόσο θα μπορεί να του προσφέρει μία ακόμη απλή, ασφαλή και εύχρηστη επιλογή στην καθημερινότητά του.

Γι’ αυτό πιστεύω ότι η επιτυχία του Digital Euro δεν θα κριθεί από το αν μπορούμε να κατασκευάσουμε την τεχνολογία. Θα κριθεί από το αν μπορούμε να την εντάξουμε στην ευρωπαϊκή οικονομία με τρόπο που αυξάνει τις επιλογές χωρίς να αυξάνει αντίστοιχα την πολυπλοκότητα.

Η ευρωπαϊκή αγορά πληρωμών αλλάζει

Οι πληρωμές βρίσκονται πλέον στο επίκεντρο της συζήτησης για τη στρατηγική αυτονομία και την ανταγωνιστικότητα της Ευρώπης. Πώς μπορεί η νέα ευρωπαϊκή αρχιτεκτονική πληρωμών να δημιουργήσει ένα πιο ανθεκτικό και ανταγωνιστικό περιβάλλον για τις ευρωπαϊκές επιχειρήσεις; Και ποιος θα πρέπει να είναι ο ρόλος ευρωπαϊκών εταιρειών όπως η Worldline σε αυτή τη μετάβαση;

Οι πληρωμές, όπως και η τεχνητή νοημοσύνη, η κυβερνοασφάλεια, οι ημιαγωγοί και οι υποδομές δεδομένων, έχουν πάψει να αποτελούν αποκλειστικά τεχνολογικά ζητήματα. Αποτελούν πλέον μέρος της οικονομικής και γεωπολιτικής στρατηγικής της Ευρώπης.

Ειδικά οι πληρωμές αποτελούν κρίσιμη οικονομική υποδομή. Όταν μια οικονομία εξαρτάται από έναν περιορισμένο αριθμό υποδομών και παρόχων για τη μεταφορά αξίας, δημιουργείται αναπόφευκτα κίνδυνος υπερσυγκέντρωσης. Η ευρωπαϊκή στρατηγική αυτονομία, επομένως, δεν σημαίνει απομόνωση ή αποκλεισμό των διεθνών παικτών. Σημαίνει ότι η Ευρώπη χρειάζεται περισσότερες αξιόπιστες επιλογές, ισχυρές ευρωπαϊκές υποδομές και πραγματικό ανταγωνισμό.

Και αυτή η συζήτηση έχει πολύ συγκεκριμένη επιχειρηματική διάσταση. Σύμφωνα με στοιχεία που επικαλείται η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα σε ομιλία που δημοσιεύτηκε τον Απρίλιο του 2026, μεταξύ 2018 και 2022, η μέση καθαρή χρέωση που επιβαρύνει μια επιχείρηση για την αποδοχή πληρωμών στην Ευρωπαϊκή Ένωση σχεδόν διπλασιάστηκε, παρά τα ρυθμιστικά όρια στις διατραπεζικές προμήθειες . Επομένως, μια πιο ανταγωνιστική ευρωπαϊκή αγορά πληρωμών δεν αφορά μόνο τη στρατηγική αυτονομία. Αφορά το κόστος, την αποτελεσματικότητα και τελικά την ανταγωνιστικότητα των ίδιων των επιχειρήσεων.

Σε αυτό το περιβάλλον, η κλίμακα μιας ευρωπαϊκής εταιρείας πληρωμών αποκτά ιδιαίτερη σημασία. Δεν αποτελεί μόνο εμπορικό πλεονέκτημα. Είναι η δυνατότητα να παίρνεις μια τεχνολογία που αναπτύσσεται σε μία αγορά και να τη μετατρέπεις σε ασφαλή και διαλειτουργική υποδομή, ικανή να λειτουργήσει σε πολλές ευρωπαϊκές οικονομίες.

Αυτός είναι και ο ρόλος που έχει η Worldline: να συνδυάζει την ευρωπαϊκή κλίμακα με την ισχυρή παρουσία και τη γνώση των τοπικών αγορών. Στην Ελλάδα, αυτό σημαίνει ότι μπορούμε να μεταφέρουμε τεχνολογία, τεχνογνωσία και καινοτομία που αναπτύσσονται σε ευρωπαϊκό επίπεδο και να τις μετατρέπουμε σε λύσεις που ανταποκρίνονται στις πραγματικές ανάγκες των ελληνικών επιχειρήσεων.

Σε αυτό το πλαίσιο, δημιουργούμε ένα οικοσύστημα πιο ανθεκτικό, πιο ανταγωνιστικό και πιο ανοικτό στην καινοτομία, που θα δίνει στις ευρωπαϊκές επιχειρήσεις περισσότερες επιλογές και καλύτερες προϋποθέσεις για να αναπτυχθούν.

Διαβάστε ακόμη

Η 78χρονη του 2ου ορόφου είχε ζητήσει έλεγχο στο φυσικό αέριο έναν μήνα πριν την έκρηξη στην Πλάκα

Θάνατος Μαζωνάκη: Παραιτήθηκαν οι συνήγοροι της κατηγορούμενης ιατρού

Φωτιά στη Νέα Ιωνία: Τι είπε στην ΕΛΑΣ ο ιδιοκτήτης της καφετέριας - Εικόνες καταστροφής στο κτίριο

Επική ναυμαχία στη Σομαλία: Ιρακινοί κάνουν «ντου» και απελευθερώνουν τάνκερ από πειρατές - Δείτε βίντεο